Μειώθηκε το εισόδημά σας και έχετε αδυναμία εξυπηρέτησης του δανείου; Σας ενοχλούν εταιρίες ενημέρωσης; Θέλετε να μάθετε τους κινδύνους αν χρωστάτε, τα νόμιμα έξοδα στις συναλλαγές, τους όρους μεταφοράς χρέους, τι ισχύει για την προεξόφληση ή τα δικαιώματα κληρονόμων;
Καταγράψαμε τα 12 πιο συχνά ερωτήματα καταναλωτών για την υπερχρέωση αλλά και για τις συναλλαγές με τράπεζες και δίνουμε τις απαντήσεις:
1. Ερώτηση. Είμαι μισθωτός. Μετά τις τελευταίες περικοπές στους μισθούς βρίσκομαι σε αδυναμία να εξυπηρετήσω τα χρέη μου. Τι μπορώ να κάνω;
Απάντηση. Για τα χρέη που προέρχονται από δάνεια και πιστωτικές κάρτες από πιστωτικά ιδρύματα, μπορείτε κατ΄ αρχήν να απευθύνεστε σε αυτά και να ζητήσετε ρύθμιση των χρεών σας. Εφόσον τα πιστωτικά ιδρύματα αρνούνται ή η ρύθμιση που σας προτείνουν δεν είναι συμφέρουσα, μπορείτε ενδεχομένως να αξιοποιήσετε τις διατάξεις του ν. 3869/2010 για τη ρύθμιση οφειλών υπερχρεωμένων φυσικών προσώπων και να επιτύχετε ρύθμιση των χρεών από το δικαστήριο.
2. Ερώτηση. Απολύθηκα πρόσφατα και δε μπορώ να εξυπηρετήσω τα χρέη μου. Τι μπορώ να κάνω;
Απάντηση. Για τα χρέη που προέρχονται από δάνεια και πιστωτικές κάρτες από πιστωτικά ιδρύματα, μπορείτε κατ΄ αρχήν να απευθύνεστε σε αυτά και να ζητήσετε ρύθμιση των χρεών σας. Εφόσον τα πιστωτικά ιδρύματα αρνούνται ή η ρύθμιση που σας προτείνουν δεν είναι συμφέρουσα, μπορείτε ενδεχομένως να αξιοποιήσετε τις διατάξεις του ν. 3869/2010 για τη ρύθμιση οφειλών υπερχρεωμένων φυσικών προσώπων και να επιτύχετε ρύθμιση των χρεών από το δικαστήριο.
3. Ερώτηση. Οι εταιρίες ενημέρωσης με ενοχλούν ακατάστατες ώρες στο σπίτι και στη δουλειά, υπάρχει κάποιος νομός να προστατευτώ;
Απάντηση. Σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία (ν. 3758/2009) οι εταιρείες ενημέρωσης μπορούν να σας οχλούν μόνο κατά τις εργάσιμες ημέρες και μόνο μία φορά ανά δύο ημέρες και μόνο αφότου παρέλθουν δέκα ημέρες από τότε που η οφειλή σας κατέστη ληξιπρόθεσμη. Μπορείτε να υποβάλετε τις καταγγελίες σας στη Γενική Γραμματεία Καταναλωτή.
4. Ερώτηση. Χρωστάω σε κάρτες και καταναλωτικά δάνεια. Τί κινδύνους διατρέχω, εφόσον δεν υπάρχει στο όνομα μου ακίνητη περιουσία;
Απάντηση. Η τράπεζα μπορεί να ασκήσει οποιοδήποτε καταδιωκτικό μέσο της δίνει δικαίωμα ο νόμος, π.χ. κατάσχεση αυτοκινήτου. Επισημαίνεται δε ότι σε τέτοια περίπτωση έχετε εγγραφεί στην ΤΕΙΡΕΣΙΑΣ Α.Ε., γεγονός που επηρεάζει την περαιτέρω πιστοληπτική σας ικανότητα.
5. Ερώτηση. Μου εγκρίθηκε στεγαστικό δάνειο και μου ζητούν έξοδα φακέλου. Είναι νόμιμο;
Απάντηση. Έξοδα που δε συνδέονται με δικαιολογημένες δαπάνες προς τρίτους ελέγχονται ως προς την καταχρηστικότητά τους. Σύμφωνα με την ΥΑ Ζ1-798/2008 και τη σχετική νομολογία απαγορεύεται και είναι καταχρηστικός ο όρος σε σύμβαση στεγαστικού δανείου που προβλέπει την επιβολή "προμήθειας" ή εξόδων φακέλου.
6. Ερώτηση. Χρωστάω στη πιστωτική μου κάρτα και η Τράπεζα μου μείωσε το πιστωτικό όριο. Έχει το δικαίωμα;
Απάντηση. Η τράπεζα έχει δικαίωμα να εξετάζει συνεχώς και κατ΄ επέκταση να αναθεωρεί και να αυξομειώνει το πιστωτικό όριο αναλόγως της πιστοληπτικής ικανότητας και της εν γένει πιστωτικής συμπεριφοράς του κατόχου της κάρτας και να αξιολογεί κατά πόσο αυτός πληροί τα πιστοδοτικά κριτήρια της τράπεζας.
7. Ερώτηση. Ζητώ από το πιστωτικό ίδρυμα έκδοση κίνησης του τραπεζικού μου λογαριασμού από την έναρξη εξυπηρέτησης του δανείου και κάποια σχετικά έγγραφα και μου ζητούν χρήματα. Είναι σωστό;
Απάντηση. Στο πλαίσιο της καλόπιστης εκτέλεσης της σύμβασης, οι τράπεζες υποχρεούνται να χορηγούν στοιχεία και αντίγραφα που αιτείται ο αντισυμβαλλόμενος καταναλωτής. Σύμφωνα με τη νομολογία, έχει κριθεί, για παράδειγμα, καταχρηστικός ο όρος που προβλέπει αμοιβή 50 ευρώ της τράπεζας ως έξοδα για έκδοση βεβαίωσης οφειλών.
8. Ερώτηση. Μπορώ να ασφαλίσω την κατοικία μου σε ασφαλιστική εταιρεία της επιλογής μου ανεξάρτητα από την υπόδειξη της τράπεζας που έχει την εμπράγματη εξασφάλιση;
Απάντηση. Ναι, δε δεσμεύεστε απο την πρόταση της τράπεζας. Εναπόκειται στον πελάτη κατά την κατ΄ ιδίαν διαπραγμάτευσή του με την τράπεζα να επιλέξει και να ασφαλιστεί το υπέρ της τράπεζας προσημειωμένο ακίνητο σε ασφαλιστική εταιρεία η οποία πρέπει να τυγχάνει της παράλληλης με τη δική του αποδοχής της τράπεζας.
9. Ερώτηση. Έκανα μεταφορά χρέους από την παλιά μου πιστωτική κάρτα σε νέα για να επωφεληθώ από το χαμηλό επιτόκιο μεταφοράς κεφαλαίου(π.χ. 6%). Στη συνέχεια χρησιμοποίησα τη νέα κάρτα για νέες αγορές αξίας 200€. Ενώ η ελάχιστη επόμενη δόση ήταν 50€, εγώ στη συνέχεια πλήρωσα 200€ ώστε να μην επιβαρυνθώ τους τόκους για τις νέες αγορές. Ωστόσο η τράπεζα υπολόγισε τα 200€στην αποπληρωμή του μεταφερόμενου χρέους μου και τόκισε με 18% τις νέες αγορές μου.
Απάντηση. Σύμφωνα με τις διατάξεις του νόμου (άρθρα 422-423 του Αστικού Κώδικα) η τράπεζα και κάθε δανειστής δικαιούται να κατανείμει κάθε πληρωμή με την ακόλουθη σειρά: στο ληξιπρόθεσμο χρέος που δεν έχει πληρωθεί και αν υπάρχουν περισσότερα, στο αρχαιότερο (στην προκειμένη περίπτωση το χρέος απο την παλαιά κάρτα). Επίσης, έχει δικαίωμα να κατανείμει τις πληρωμές πρώτα στα έξοδά της, μετά στον τόκο και τελευταία στο κεφάλαιο του δανείου. Συνεπώς στην προκειμένη περίπτωση η τράπεζα είχε δικαίωμα να καταλογίσει την πληρωμή ως εξόφληση του παλαιότερου χρέους. Κατά πάσα πιθανότητα, σύμφωνα με τη σύμβαση που υπογράψατε, το χαμηλό επιτόκιο του 6% ισχύει μόνο για το μεταφερόμενο χρέος και οι επόμενες αγορές σας θα τοκίζονται με το προβλεπόμενο υψηλότερο συμβατικό επιτόκιο. Γι΄ αυτό πρέπει να είστε ιδιαίτερα προσεκτικοί και να μελετάτε με προσοχή τους όρους της σύμβασης. Εάν θεωρείτε ότι παραπλανηθήκατε, καθώς ο υπάλληλος δε σας επισήμανε το συγκεκριμένο όρο που αποτελεί βασικό στοιχείο της σύμβασης, μπορείτε να υποβάλετε καταγγελία.
10. Ερώτηση. Έχω πάρει ένα στεγαστικό δάνειο το οποίο τα πρώτα δέκα χρόνια έχει σταθερό επιτόκιο και τα επόμενα κυμαινόμενο. Κατά την περίοδο του κυμαινόμενου επιτοκίου αν προεξοφλήσω θα έχω ποινή προεξόφλησης;
Απάντηση. Έχει κριθεί ήδη με την απόφαση του Αρείου Πάγου αρ. 430/2005, ότι δεν είναι επιτρεπή η καταβολή ποινής πρόωρης εξόφλησης σε δάνειο με κυμαινόμενο επιτόκιο. Το ίδιο προβλέπει και η ΥΑ Ζ1-798/2008 (ΦΕΚ 1353/Β΄/2008) του Υπουργείου Ανάπτυξης που απαγορεύει την αναγραφή όρου στη σύμβαση του δανείου που προβλέπει ότι σε περίπτωση πρόωρης εξόφλησης μερικώς ή ολικώς του κεφαλαίου του δανείου με κυμαινόμενο επιτόκιο, η οποία πραγματοποιείται μετά τον πρώτο χρόνο σύναψης της σύμβασης και εφόσον δεν υπάρχει καθυστέρηση οφειλής, ο καταναλωτής θα καταβάλει ως αποζημίωση στο πιστωτικό ίδρυμα ποσό ίσο με ποσοστό επί του κεφαλαίου που καταβάλλεται πρόωρα, ή τόκους ορισμένων μηνών επί του κεφαλαίου αυτού. Επίσης, απαγορεύει την αναγραφή κάθε όρου που εξαρτά την άσκηση του προαναφερόμενου δικαιώματος πρόωρης εξόφλησης από οποιοδήποτε αντάλλαγμα.
11. Ερώτηση. Πρόσφατα πέθανε συγγενής μου και η Τράπεζα με κάλεσε σαν νόμιμο κληρονόμο να αποπληρώσω ένα δάνειο που έχει λάβει. Υποχρεούμαι να το αποπληρώσω;
Απάντηση. Σας γνωρίζουμε ότι μετά την αποβίωση ενός προσώπου, οι νόμιμοι κληρονόμοι του έχουν δύο δυνατότητες να κάνουν αποδοχή της κληρονομιάς γεγονός που σημαίνει ότι υποχρεούνται να πληρώσουν και τις τυχόν οφειλές του θανόντα σε Τράπεζες ή να μην αποδεχτούν την κληρονομιά, οπότε σε αυτήν την περίπτωση δεν λαμβάνουν κανένα κινητό ή ακίνητο περιουσιακό στοιχείο του θανόντα και δεν υποχρεούνται να αποπληρώσουν τις τυχόν οφειλές του σε Τράπεζες.
Κατά συνέπεια, το εάν θα επιλέξετε να αποδεχτείτε την κληρονομιά του συγγενής σας αποτελεί δική σας απόφαση και εφόσον το πράξετε θα πρέπει να αποπληρώσετε και το σύνολο των οφειλών του.
12. Ερώτηση. Όταν η πώληση αυτοκινήτου ή άλλου οχήματος γίνεται με διακανονισμό και όχι τοις μετρητοίς, δικαιούται ο πωλητής ή η Τράπεζα (σε περίπτωση δανείου) σε παρακράτηση της κυριότητας του οχήματος και σε επιλογή δικής τους ασφαλιστικής εταιρίας;
Απάντηση. Σε αυτήν την περίπτωση γίνεται παρακράτηση της κυριότητας του οχήματος και ο πωλητής ή η Τράπεζα παραμένει κύριος μέχρι την αποπληρωμή του από τον αγοραστή.
Μπορούν επιπλέον, για να διασφαλίσουν τα δικαιώματά τους, να αναθέσουν την ασφάλιση σε ασφαλιστική εταιρία δικής τους επιλογής για τους επιπλέον των υποχρεωτικών κινδύνους. Άλλωστε, η συμφωνία πώλησης και αγοράς, θα μπορούσε να χαρακτηριστεί ως σύμβαση προσχώρησης, όπου ο προσχωρών-αγοραστής οφείλει να ακολουθήσει τους όρους, που θέτει ο πωλητής προκειμένου να συμβληθεί μαζί του, άλλως δεν υπάρχει υποχρέωση του πωλητή για τη σύναψη της συμφωνίας.
Πηγή: eisodima.gr
Financial Solutions: Αποτελεσματικές δικαστικές και εξωδικαστικές ρυθμίσεις οφειλών για επιχειρήσεις, ιδιώτες, υπερχρεωμένα νοικοκυριά κλπ. Τηλέφωνα: 210.8818474 - 6945976642
ΔΙΑΒΑΣΤΕ ΑΚΟΜΑ:
