Σε διαρκή παρακολούθηση έχουν οι τράπεζες τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις-πελάτες τους, καθώς οι καθυστερήσεις στην συγκεκριμένη κατηγορία έχουν ξεπεράσει το 30% και οι ρυθμίσεις των δανείων είναι πλέον μονόδρομος.
Σημειώνεται ότι τα «φέσια» στην αγορά από σφραγισμένες επιταγές και απλήρωτες συναλλαγματικές από το ξέσπασμα της κρίσης (Σεπτέμβριος 2008) και μέχρι το τέλος Αυγούστου έχουν υπερβεί τα 10 δισ. ευρώ.
Στο περιβάλλον αυτό, οι ρυθμίσεις των δανείων μοιάζουν μονόδρομος για να κρατηθούν στη ζωή οι μικρές επιχειρήσεις, αφού μέσα από τα προγράμματα ρυθμίσεων επιτυγχάνεται η μείωση της δόσης από 50% έως και 70%.
Οι βασικές ρυθμίσεις στις οποίες προχωρούν σήμερα οι τράπεζες είναι τρεις: η λύση της αναχρηματοδότησης, η επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής, η περίοδος χάριτος για διάστημα 12 έως 18 μηνών με πληρωμή μόνο των τόκων.
«Πριν όμως φτάσουμε στη ρύθμιση, πρέπει να έχουμε μία ειλικρινή παρουσίαση των οικονομικών στοιχείων της επιχείρησης», λένε τα τραπεζικά στελέχη. «Μόνο αν ξέρουμε την πραγματική διάσταση του προβλήματος ρευστότητας του κάθε επιχειρηματία μπορούμε να προχωρήσουμε σε βιώσιμη λύση».
Και προσθέτουν πως «μόλις δούμε ότι ένας επιχειρηματίας αντιμετωπίζει πρόβλημα, δηλαδή έχει πρόβλημα με τις πληρωμές, προχωρά σε ακύρωση των επιταγών (δηλαδή την αντικατάσταση τους με άλλες) ή κινδυνεύει με σφράγισμα επιταγών, επεμβαίνουμε αμέσως. Αυτό σημαίνει ότι ζητάμε τη συνεργασία του για να βρούμε την καλύτερη λύση. Δηλαδή θα πρέπει να μας ενημερώσει με κάθε ειλικρίνεια για τα οικονομικά του στοιχεία: για την πτώση του τζίρου της εταιρείας του, τις ζημιές του, την επιδείνωση του συναλλακτικού κυκλώματος της. Θα πρέπει να αναφέρει δηλαδή που ‘ζορίζεται’. Και ακόμα ο επιχειρηματίας ενημερώνει την τράπεζα για τις ενέργειες που έχει προχωρήσει προκειμένου να μειώσει τα κόστη του (μικρότερες παραγγελίες, ανάλογες με την αγοραστική δυνατότητα του καταναλωτικού κοινού στο οποίο απευθύνεται, αποφεύγει να έχει μεγάλο εμπόρευμα στοκ, κλείσιμο σημείο πώλησης κλπ). Ενώ παρουσιάζει και τις εκτιμήσεις του για την πορεία του τζίρου του την επόμενη χρονιά, τις ενδεχόμενες ζημίες που θα γράψει κλπ.».
Με τα οικονομικά δεδομένα πάνω στο τραπέζι, η τράπεζα εξετάζει την ανάγκη, την ένταση και το βάθος του προβλήματος ρευστότητας που αντιμετωπίζει ο επιχειρηματίας και ξεκινάνε οι διαδικασίες για τη ρύθμιση, που θα πρέπει να είναι απολύτως προσαρμοσμένη στα μέτρα της επιχείρησης που αντιμετωπίζει το πρόβλημα.
Η λύση της αναχρηματοδότησης
Για παράδειγμα μία επιχείρηση έχει δάνειο 15.000 ευρώ για κεφάλαιο κίνησης και ληξιπρόθεσμες δόσεις 2-3 μηνών. Παράλληλα η επιχείρηση εκτιμά ότι έχει περάσει τη μεγάλη οικονομική «φουρτούνα» και εμφανίζει σημάδια σταθεροποίησης στα οικονομικά της μεγέθη.
Ζητά λοιπόν από την τράπεζα μία «βιώσιμη λύση» που θα της επιτρέψει να διαχειριστεί το χρέος της για να μπορέσει να αποφύγει σφράγισμα επιταγών, να πληρώνει τους προμηθευτές της και να διατηρήσει τη λειτουργία της.
Η λύση στην περίπτωση αυτή είναι η αναχρηματοδότηση. Δηλαδή ένα νέο δάνειο, που έχει μεγαλύτερη διάρκεια αποπληρωμής και συνεπώς χαμηλότερη δόση.
Η λύση της επιμήκυνσης
Η τράπεζα σε συμφωνία με την επιχείρηση επιλέγει την παράταση στην διάρκεια αποπληρωμής του υφιστάμενου δανείου. Αν δηλαδή το δάνειο λήγει σε 2 χρόνια και έχει δόση πχ 800 ευρώ το μήνα, παρατείνεται η διάρκεια του στα 10 χρόνια και αυτομάτως η δόση του μειώνεται κάτω από τα 400 ευρώ το μήνα. Στην περίπτωση αυτή δεν αλλάζουν οι όροι του δανείου και ο επιχειρηματίας αποπληρώνει κάθε μήνα κεφάλαιο και τόκους.
Η λύση της περιόδου χάριτος για διάστημα 12 έως 18 μηνών με την καταβολή μόνο τόκων
Η λύση αυτή προκρίνεται για τις εταιρείες που περιμένουν για παράδειγμα να εισπράξουν χρήματα από κάποιο φορέα του δημοσίου, ή να λάβουν χρηματοδότηση από το ΕΣΠΑ για κάποιο έργο που έχουν πραγματοποιήσει. Στην περίπτωση αυτή η δόση μπορεί να μειωθεί μέχρι και κατά 70%. Διευκρινίζεται ότι στην περίπτωση που ο επιχειρηματίας εισπράξει τα χρήματα που του οφείλουν μπορεί να προχωρήσει σε μερική (ή και ολική) αποπληρωμή του κεφαλαίου.
Στην περίπτωση τώρα που ο επιχειρηματίας, παρά τη ρύθμιση, εξακολουθεί να αντιμετωπίζει πρόβλημα στην αποπληρωμή του δανείου, οι τράπεζες, δίνουν την δυνατότητα πληρωμής μόνο τόκων, για να μην «σκάσει» η επιχείρηση και ζητούν από τον επιχειρηματία να παρουσιάσει ένα πλάνο αναδιάρθρωσης της εταιρείας, αφού όπως λένε τα τραπεζικά στελέχη: Η βέλτιστη λύση είναι να επιβιώσουν όσο το δυνατόν περισσότερες επιχειρήσεις.
Σημειώνεται επίσης ότι στην περίπτωση που ο επιχειρηματίας προσφέρει ως εγγύηση κάποιο ακίνητο, τότε μπορεί να επιτύχει ακόμα καλύτερους όρους στη ρύθμιση των δανείων του, δηλαδή μεγαλύτερη διάρκεια αποπληρωμής και χαμηλότερο επιτόκιο.
Όπως αναφέρουν τα τραπεζικά στελέχη, σήμερα τα 3 στα 10 επιχειρηματικά δάνεια βρίσκονται σε καθυστέρηση πάνω από 90 μέρες. Τα συνολικά υπόλοιπα των επιχειρηματικών δανείων στο τέλος Ιουλίου 2012, ανήλθαν στα 112 δισ ευρώ. Από αυτά τα 32δισ ευρώ αφορούν δάνεια προς τον αγροτικό τομέα, τις εμπορικές επιχειρήσεις και τον τουρισμό.
Το τελευταίο διάστημα πολλαπλά είναι τα αιτήματα από φορείς προς το υπουργείο Ανάπτυξης, προκειμένου να υπάρξει νομοθετική παρέμβαση για τη ρύθμιση των επιχειρηματικών-επαγγελματικών δανείων.
Αν και για το θέμα αναμένονται οι προτάσεις της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών, τραπεζικά στελέχη αποκλείουν το ενδεχόμενο οριζόντιας ρύθμισης των δανείων, αφού όπως λένε η κάθε περίπτωση είναι ξεχωριστή και ως τέτοια θα πρέπει να αντιμετωπίζεται.
Πηγή: eisodima.gr
Financial Solutions: Αποτελεσματικές δικαστικές και εξωδικαστικές ρυθμίσεις οφειλών για επιχειρήσεις, ιδιώτες, υπερχρεωμένα νοικοκυριά κλπ. Τηλέφωνα: 210.8818474 - 6945976642
ΔΙΑΒΑΣΤΕ ΑΚΟΜΑ:
