Τρεις είναι οι κινήσεις στις οποίες θα πρέπει να προχωρήσουν οι μικρομεσαίοι επιχειρηματίες που θέλουν να ρυθμίσουν ή να αναχρηματοδοτήσουν τα δάνειά τους.
Και συγκεκριμένα να ενημερώσουν την τράπεζα τους για το μέγεθος και την ένταση του προβλήματος που αντιμετωπίζουν, για τις κινήσεις που έχουν κάνει για να αντεπεξέλθουν και για τις προοπτικές που προσδοκούν να έχουν.
Από την πλευρά τους οι τράπεζες προτείνουν τρεις λύσεις:
•Την αναχρηματοδότηση της υποχρέωσης.
•Την επιμήκυνση της διάρκειας του δανείου.
•Την περίοδο χάριτος για διάστημα από 6 έως 12 μήνες.
Οι ρυθμίσεις δανείων είναι η μόνη -ίσως- τραπεζική εργασία που έχει ζήτηση σήμερα, αφού χιλιάδες είναι οι μικρομεσαίοι επιχειρηματίες αλλά και οι αγρότες που επιδιώκουν να βρουν μια βιώσιμη λύση για να μην οδηγηθούν σε λουκέτο.
Οι λιανέμποροι, οι καταστηματάρχες, οι επιχειρηματίες στον κλάδο της μεταποίησης και του τουρισμού, οι αγρότες, ζουν σε καθεστώς δανειακής ασφυξίας τα τελευταία δύο χρόνια, με τα ρευστά διαθέσιμά τους να έχουν εξανεμιστεί και τις υποχρεώσεις να τρέχουν. Την ίδια ώρα οι «κόκκινες» οφειλές στα επιχειρηματικά δάνεια φτάνουν το 30%.
Παράλληλα, τα τελευταία 4 χρόνια (2009-2012) τα «φέσια» από τις ακάλυπτες επιταγές και τις απλήρωτες συναλλαγματικές έχουν φτάσει τα 9 δισ. ευρώ, βυθίζοντας την αγορά σε συνθήκες πρωτοφανούς ύφεσης. Η μόνη διέξοδος σήμερα για τους περισσότερους μικρομεσαίους επιχειρηματίες είναι η ρύθμιση των δανείων τους, προκειμένου να διατηρήσουν την επιχειρηματική τους δραστηριότητα.
Μάλιστα, όπως λένε τα τραπεζικά στελέχη, μέσα από τα προγράμματα ρυθμίσεων επιτυγχάνεται η μείωση της δόσης από 50% έως και 70%.
Τα αρμόδια τραπεζικά στελέχη υπογραμμίζουν ότι η έγκαιρη διάγνωση είναι το «κλειδί» για την αντιμετώπιση του προβλήματος
Τα βήματα λοιπόν είναι τα εξής:
Βήμα πρώτο: Οταν ο επιχειρηματίας αρχίσει να αντιμετωπίζει τα πρώτα προβλήματα στην εξυπηρέτηση των υποχρεώσεών του, θα πρέπει αν απευθυνθεί στην τράπεζά του. Οι ενδείξεις ότι μία επιχείρηση δεν πάει καλά είναι όταν ξεκινήσουν τα προβλήματα με τις πληρωμές, την ακύρωση των επιταγών (δηλαδή την αντικατάστασή τους με άλλες) ή το σφράγισμα επιταγών. Αυτό είναι το πρώτο καμπανάκι κινδύνου. Τότε είναι η στιγμή που ο επιχειρηματίας θα πρέπει να απευθυνθεί στην τράπεζα με την οποία συνεργάζεται και να συζητήσει το πρόβλημα.
Βήμα δεύτερο: Στην τράπεζα θα πάει με πλήρη φάκελο των οικονομικών του στοιχείων, αφού θα πρέπει να ενημερώσει με κάθε ειλικρίνεια για την οικονομική του κατάσταση.
Δηλαδή για την πτώση του τζίρου της εταιρείας του, τις ζημίες που εμφανίζει, την επιδείνωση του συναλλακτικού κυκλώματός της. Θα πρέπει να αναφέρει δηλαδή πού «ζορίζεται».
Αν, για παράδειγμα, πλήρωνε τους προμηθευτές του με επιταγές και τώρα πρέπει να πληρώνει με μετρητά για να παραλάβει εμπόρευμα, ενώ αντίθετα οι πελάτες του καθυστερούν τις πληρωμές τους ή ζητούν ανοικτή πίστωση - κατά τα κοινώς λεγόμενα ζητάνε βερεσέ. Με άλλα λόγια ο επιχειρηματίας αυτός χρειάζεται περισσότερα κεφάλαια κίνησης για να καλύψει τις τρέχουσες ανάγκες του και για να μπορέσει να διατηρήσει την επιχείρησή του.
Βήμα τρίτο: Ο επιχειρηματίας θα πρέπει επίσης να ενημερώσει την τράπεζα για τις ενέργειες στις οποίες έχει προχωρήσει προκειμένου να διαχειριστεί τα οικονομικά του και για να μειώσει τα κόστη του.
Για παράδειγμα, μπορεί να κάνει μικρότερες παραγγελίες, ανάλογες με την αγοραστική δυνατότητα του καταναλωτικού κοινού στο οποίο απευθύνεται, και με τον τρόπο αυτόν αποφεύγει να έχει μεγάλο εμπόρευμα στοκ. Ακόμα ενημερώνει αν προχώρησε σε απολύσεις προσωπικού, αν έκανε μειώσεις σε μισθούς, αν υιοθέτησε ευέλικτο ωράριο εργασίας.
Στη συνέχεια ο επιχειρηματίας θα πρέπει να ενημερώσει την τράπεζά του για την προοπτική της εταιρείας του. Δηλαδή να αναφέρει τις εκτιμήσεις του για την πορεία του τζίρου του την επόμενη χρονιά, τις ενδεχόμενες ζημίες που θα γράψει κ.λπ.
Εδώ ολοκληρώνεται η πρώτη φάση. Η τράπεζα είναι πλέον ενήμερη και αντίστοιχα θα κάνει τις δικές της προτάσεις για την καλύτερη διαχείριση των οικονομικών της επιχείρησης.
ΑΠΟΠΛΗΡΩΜΗ - ΕΠΙΤΟΚΙΟ
Καλύτεροι όροι, αν υπάρξει ως εγγύηση κάποιο ακίνητο
Επίσης θα πρέπει να αναφέρουμε ότι στην περίπτωση που ο επιχειρηματίας προσφέρει ως εγγύηση κάποιο ακίνητο, τότε μπορεί να επιτύχει ακόμα καλύτερους όρους στη ρύθμιση των δανείων του, δηλαδή μεγαλύτερη διάρκεια αποπληρωμής και χαμηλότερο επιτόκιο. Οπως αναφέρουν τα τραπεζικά στελέχη, σήμερα τα 3 στα 10 επιχειρηματικά δάνεια βρίσκονται σε καθυστέρηση πάνω από 90 μέρες. Τα συνολικά υπόλοιπα των επιχειρηματικών δανείων στο τέλος Νοεμβρίου 2012 ανήλθαν στα 102,5 δισ. ευρώ. Από αυτά τα 51 δισ. ευρώ αφορούν δάνεια προς τον αγροτικό τομέα, τις εμπορικές επιχειρήσεις, τη μεταποίηση και τον τουρισμό.
Οι λύσεις που προτείνουν οι τράπεζες
Το αίτημα προς την τράπεζα είναι ένα. Η επιχείρηση θα πρέπει να τονώσει τη ρευστότητά της. Η τράπεζα έχει μπροστά της όλα τα οικονομικά δεδομένα και επιδίωξή της είναι να βρει εκείνη τη λύση που θα ανταποκρίνεται στο πρόβλημα ενίσχυσης των κεφαλαίων που χρειάζεται ο επιχειρηματίας.
Και ξεκινούν οι διαδικασίες για τη ρύθμιση, με αφετηρία την οικονομική δυνατότητα που έχει ο επιχειρηματίας. Δηλαδή αν μπορεί να πληρώνει κάθε μήνα για το δάνειό του 500, 800 ή 1.000 ευρώ.
Αυτή είναι η βάση ώστε να «χτιστεί» μία ρύθμιση που θα δώσει «ανάσα» στην επιχείρηση και θα τη διατηρήσει στη ζωή.
Τρία είναι τα βασικά προγράμματα ρυθμίσεων που εφαρμόζουν οι τράπεζες:
•Η λύση της αναχρηματοδότησης.
•Η επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής.
•Η περίοδος χάριτος για διάστημα 12 έως 18 μηνών με πληρωμή μόνο των τόκων.
Ειδικότερα: Ενας επιχειρηματίας έχει λάβει δάνειο 20.000 ευρώ για κεφάλαιο κίνησης και έχει ληξιπρόθεσμες δόσεις 3 μηνών. Ο επιχειρηματίας αυτός εκτιμά ότι έχει περάσει τη μεγάλη οικονομική «φουρτούνα» και εμφανίζει σημάδια σταθεροποίησης στα οικονομικά της μεγέθη.
Από την τράπεζα ο επιχειρηματίας ζητά μία «βιώσιμη λύση» ώστε να μπορέσει να αντεπεξέλθει στις υποχρεώσεις της, να αποφύγει σφράγισμα επιταγών, να πληρώνει τους προμηθευτές της και να διατηρήσει τη λειτουργία της.
Η λύση στην περίπτωση αυτή είναι η αναχρηματοδότηση. Δηλαδή ένα νέο δάνειο, που έχει μεγαλύτερη διάρκεια αποπληρωμής και συνεπώς χαμηλότερη δόση.
Εναλλακτικά η τράπεζα σε συμφωνία με την επιχείρηση μπορεί να προχωρήσει και στην επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής του υφιστάμενου δανείου.
Αν, δηλαδή, το δάνειο λήγει σε 2 χρόνια και έχει δόση π.χ. 800 ευρώ τον μήνα, παρατείνεται η διάρκειά του στα 10 χρόνια και αυτομάτως η δόση του μειώνεται κάτω από τα 400 ευρώ τον μήνα. Στην περίπτωση αυτή δεν αλλάζουν οι όροι του δανείου και ο επιχειρηματίας αποπληρώνει κάθε μήνα κεφάλαιο και τόκους.
Η τρίτη λύση είναι της περιόδου χάριτος για διάστημα 12 έως 18 μηνών με την καταβολή μόνο τόκων.
Η λύση αυτή προκρίνεται για τις εταιρείες που περιμένουν, για παράδειγμα, να εισπράξουν χρήματα από κάποιο φορέα του Δημοσίου ή να λάβουν χρηματοδότηση από το ΕΣΠΑ για κάποιο έργο που έχουν πραγματοποιήσει. Στην περίπτωση αυτή η δόση μπορεί να μειωθεί μέχρι και κατά 70%. Διευκρινίζεται ότι στην περίπτωση που ο επιχειρηματίας εισπράξει τα χρήματα που του οφείλουν μπορεί να προχωρήσει σε μερική (ή και ολική) αποπληρωμή του κεφαλαίου.
Στην περίπτωση τώρα που ο επιχειρηματίας, παρά τη ρύθμιση, εξακολουθεί να αντιμετωπίζει πρόβλημα στην αποπληρωμή του δανείου, οι τράπεζες δίνουν τη δυνατότητα πληρωμής μόνο τόκων, για να μη «σκάσει» η επιχείρηση, και ζητούν από τον επιχειρηματία να παρουσιάσει ένα πλάνο αναδιάρθρωσης της εταιρείας, αφού, όπως λένε τα τραπεζικά στελέχη, η βέλτιστη λύση είναι να επιβιώσουν όσο το δυνατόν περισσότερες επιχειρήσεις.
(Πηγή: eisodima.gr)
Financial Solutions: Αποτελεσματικές δικαστικές και εξωδικαστικές ρυθμίσεις οφειλών για επιχειρήσεις, ιδιώτες, υπερχρεωμένα νοικοκυριά κλπ. Εξυπηρέτηση πανελλαδικά. Τηλέφωνα: 210.8818474 - 6945976642
ΔΙΑΒΑΣΤΕ ΑΚΟΜΑ:
