Αν έχετε πάρει την απόφαση να αγοράσετε σπίτι με δανεικά τότε πριν πάτε στον γκισέ της τράπεζας δείτε εδώ όλα τα επιτόκια της αγοράς, σταθερά και κυμαινόμενα, και ενημερωθείτε για τις παγίδες και τα μυστικά που κρύβουν τα συγκεκριμένα τραπεζικά προϊόντα.
Για σας που θέλετε στεγαστικό με κυμαινόμενο επιτόκιο
► Τα στεγαστικά δάνεια συνδεδεμένα με το βασικό επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (σήμερα στο 1%) αποτελούν πλέον είδος προς... εξαφάνιση. Από τις τράπεζες που παρατίθενται παρακάτω μόνο τέσσερις διαθέτουν στεγαστικά με επιτόκιο συνδεδεμένο με αυτό της ΕΚΤ. Τα περισσότερα προϊόντα πλέον βασίζονται στο Euribor τριμήνου.
► Όπως προκύπτει από τα στοιχεία που οι ίδιες οι τράπεζες παρέχουν στο τμήμα Εποπτείας Πιστωτικού Συστήματος της Τράπεζας της Ελλάδος, σήμερα τα επιτόκια ξεκινούν λίγο πιο πάνω από το 3% και μπορεί να φτάσουν ακόμη και το 7%. Σε γενικές γραμμές το ολοένα και αυξανόμενο περιθώριο των τραπεζών, γνωστό και ως spread, έχει αντισταθμίσει την πτώση και διατήρηση του Euribor (1Μ, 3Μ) εδώ και καιρό κάτω από τη μονάδα. Μάλιστα από την αρχή του 2010 παρατηρείται συνεχόμενη άνοδος του περιθωρίου ορισμένων τραπεζών. Όπως προκύπτει από το αρχείο επιτοκίων που διατηρεί το enet.gr, μεταξύ Απριλίου και Ιουνίου 2010 για παράδειγμα, μεγάλη τράπεζα αύξησε το spread που χρεώνει κατά 0,70 ποσοστιαίες μονάδες. Το γεγονός αυτό συνδυάζεται με το κλείσιμο της "στρόφιγγας" νέων δανείων από τις τράπεζες αλλά και την αύξηση των επισφαλειών των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων.
► Οι περισσότερες τράπεζες πλέον προσφέρουν στεγαστικά δάνεια με προστασία από ενδεχόμενη άνοδο των επιτοκίων όμως η “ασφάλεια” αυτή δεν παρέχεται δωρεάν. Συνήθως οι τράπεζες αυξάνουν το spread που σας χρεώνουν.
► Αν μετά την εκταμίευση του δανείου σας αποφασίσετε ότι είναι πιο συμφέρον για σας το σταθερό έναντι του κυμαινόμενου επιτοκίου, η μετατροπή γίνεται ανέξοδα. Χωρίς κόστος είναι και η πρόωρη εξόφληση του δανείου σας (σε περίοδο κυμαινόμενου επιτοκίου).
Για όσους θέλουν στεγαστικό με σταθερό επιτόκιο
► Σύμφωνα με τα στοιχεία που παρέχουν οι ίδιες οι τράπεζες στο τμήμα Εποπτείας Πιστωτικού Συστήματος της Τράπεζας της Ελλάδος και σας παρουσιάζουμε εδώ, όσο μεγαλύτερη είναι η περίοδος ισχύος του σταθερού επιτοκίου τόσο μεγαλύτερη η επιβάρυνση. Το σταθερό τριετίας έχει σημείο εκκίνησης το 4,40%. Αν επιλέξετε σταθερό επιτόκιο για πέντε χρόνια η αφετηρία είναι σήμερα στο 4,90%, ενώ τα δάνεια με σταθερό επιτόκιο 10ετίας έχουν σημείο εκκίνησης το 5,10%.
► Σε περίπτωση που θελήσετε να μετατρέψετε το επιτόκιο του δανείου σας από σταθερό σε κυμαινόμενο, υπάρχει επιβάρυνση που ποικίλει από τράπεζα σε τράπεζα. Το ίδιο ισχύει σε περίπτωση που σας δοθεί η δυνατότητα πρόωρης εξόφλησης του δανείου σας (εφόσον βρίσκεστε στην περίοδο ισχύος του σταθερού επιτοκίου).
Τι πρέπει να προσέξετε πριν εκταμιευθεί το στεγαστικό σας δάνειο
► Είτε έχετε δάνειο με κυμαινόμενο είτε με σταθερό επιτόκιο, υπάρχει επιβάρυνση σε περίπτωση που θελήσετε να επιμηκύνετε την διάρκεια του. Το κόστος ποικίλει από τράπεζα σε τράπεζα.
► Πέρα από το επιτόκιο του δανείου σας θα κληθείτε να πληρώσετε αρκετά έξοδα (προέγγρισης, επεξεργασίας αιτήματος, τεχνικού ελέγχου κτλ). Παρότι με υπουργική απόφαση που έχει ενσωματώσει τελεσίδικες δικαστικές αποφάσεις έχει απαγορευθεί η επιβάρυνση με τέτοιου είδους έξοδα στην περίπτωση χορήγησης στεγαστικού δανείου με κυμαινόμενο επιτόκιο, οι τράπεζες εξακολουθούν να τα χρεώνουν τους πελάτες τους. Πρόκειται για επιβάρυνση κάθε άλλο παρά αμελητέα καθώς σε ορισμένες περιπτώσεις μπορεί να ξεπεράσει ακόμη και τα 2.000 ευρώ.
► Μην παρασύρεστε από φαινομενικά δελεαστικά επιτόκια. Αυτό που έχει σημασία για την τσέπη σας είναι η Συνολική Ετήσια Πραγματική Ποσοστιαία Επιβάρυνση (ΣΕΠΠΕ) για την οποία η τράπεζα έχει υποχρέωση να σας ενημερώσει. Επίσης πολλές τράπεζες χρησιμοποιώντας διατυπώσεις όπως “από Χ%” προτάσσουν τα επιτόκια εκκίνησης παραλείποντας να αναφέρουν το μέχρι που μπορεί να φτάσει το επιτόκιο (μαζί με το spread) που θα σας χρεώσουν τελικά. Κάτι που εξαρτάται από το ποσό του δανείου που χρειάζεστε, την πιστοληπτική σας ικανότητα και συχνά διαφέρει από τράπεζα σε τράπεζα.
► Η οικονομική κρίση έφερε μαζί της “πάγωμα” στη χρηματοδότηση από τις τράπεζες. Έτσι πέρα από την δανειοδότηση με το “σταγονόμετρο” αρκετές τράπεζες δεν χρηματοδοτούν πλέον το 100% της εμπορικής αξίας του ακινήτου που σκοπεύεται να αγοράσετε.
► Πολλές τράπεζες αν όχι όλες, προσφέρουν (και πάλι λόγω κρίσης) προγράμματα προστασίας από απώλεια εισοδήματος λόγω απόλυσης ή ατυχήματος. Όμως όχι χωρίς “αντίτιμο”. Σε ορισμένες τράπεζες υπολογίζεται ως ποσοστό επί της μηνιαίας δόσης (προσαύξηση κοντά στο 5%) ενώ άλλες αυξάνουν το spread που χρεώνουν (περίπου κατά 0,15 ποσοστιαίες μονάδες). Σε ορισμένες τράπεζες τα προγράμματα αυτά θεωρούνται υποχρεωτικά, ενώ η νομιμότητα μιας τέτοιας πρακτικής εξετάζεται.
Παρακάτω ακολουθούν πίνακες με όλα τα σταθερά και κυμαινόμενα επιτόκια των στεγαστικών δανείων όπως τα παρέχουν οι ίδιες οι τράπεζες στην Τράπεζα της Ελλάδος.
Στεγαστικά δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο
Πηγή: Τράπεζα της Ελλάδος (τελευταία ενημέρωση 05/01/2011)
Η στεγαστική πίστη αναφέρεται σε δάνεια ύψους ύψους € 100.000 για αγορά ακινήτου και αφορά στην περίπτωση χρηματοδότησης του ακινήτου κατά ποσοστό 80%
Οπως διευκρινίζεται από την ΤτΕ οι πληροφορίες αυτές προέρχονται από τρίτες πηγές (τράπεζες) και μεταφέρονται όπως εδόθησαν, χωρίς ευθύνη της Τράπεζας της Ελλάδος.
Οι παραπάνω πληροφορίες για τα επιτόκια των τραπεζών αποσκοπούν στην παροχή πληροφόρησης και σε καμία περίπτωση δεν αποτελούν παροχή συμβουλής ή οποιασδήποτε άλλης μορφής πρόταση.
Στεγαστικά δάνεια με σταθερό επιτόκιο
Πηγή: Τράπεζα της Ελλάδος (τελευταία ενημέρωση 05/01/2011)
Η στεγαστική πίστη αναφέρεται σε δάνεια ύψους ύψους € 100.000 για αγορά ακινήτου και αφορά στην περίπτωση χρηματοδότησης του ακινήτου κατά ποσοστό 80%
Οπως διευκρινίζεται από την ΤτΕ οι πληροφορίες αυτές προέρχονται από τρίτες πηγές (τράπεζες) και μεταφέρονται όπως εδόθησαν, χωρίς ευθύνη της Τράπεζας της Ελλάδος.
Οι παραπάνω πληροφορίες για τα επιτόκια των τραπεζών αποσκοπούν στην παροχή πληροφόρησης και σε καμία περίπτωση δεν αποτελούν παροχή συμβουλής ή οποιασδήποτε άλλης μορφής πρόταση.
Πηγή: www.eisodima.gr
