Από τα δάνεια ιδιωτών, τις μεγαλύτερες επισφάλειες παρουσιάζουν τα καταναλωτικά, όπου δεν εξυπηρετείται το 20,5% των δανείων και των πιστωτικών καρτών, ενώ στα στεγαστικά οι καθυστερήσεις δανείων ανέρχονται στο 10%.
Πέρυσι οι τράπεζες ρύθμισαν συνολικά 300.000 δάνεια, εκ των οποίων το 15% επιχειρηματικά και το 85% δάνεια ιδιωτών, με τις συνολικές οφειλές που αναδιαρθρώθηκαν να προσεγγίζουν τα 10 δισ. ευρώ.
Οι τράπεζες προσφέρουν τώρα νέα εργαλεία ρύθμισης χρεών που σας παρουσιάζουμε εδώ.
Αναχρηματοδότηση χρεών από καταναλωτικά δάνεια
Νέο δάνειο home equity
Βάζοντας σε δεύτερη μοίρα το ύψος των οφειλών που προσδοκούν να εισπράξουν και προτάσσοντας την ανάγκη διασφάλισης των απαιτήσεών τους με εμπράγματες εξασφαλίσεις, οι τράπεζες αναχρηματοδοτούν καταναλωτικά δάνεια με εγγύηση ακίνητο του οφειλέτη.
Η τάση ξεκίνησε αρχικά με τη χορήγηση επισκευαστικών δανείων που κάλυπταν ανάγκες αποπληρωμής καταναλωτικών δανείων, μεταφέρθηκε ωστόσο το τελευταίο διάστημα σε μια νέα κατηγορία δανείων, τα home equity. Πρόκειται για δάνεια που χορηγούν στον ενδιαφερόμενο ποσό 30.000-50.000 ευρώ για την κάλυψη αναγκών, με επιτόκιο γύρω στο 6-6,5% για ενήμερους πελάτες και 7-7,5% για μη ενήμερους και διάρκεια αποπληρωμής 20-30 χρόνια.
Αναχρηματοδοτώντας την οφειλή του με δάνειο home equity, ο οφειλέτης μπορεί να πετύχει μείωση της μηνιαίας δόσης έως 70%.
Μεταφορά οφειλής σε "ώριμο" στεγαστικό δάνειο
Ο οφειλέτης μπορεί να μεταφέρει την οφειλή του από καταναλωτικό δάνειο σε δάνειο στεγαστικό που έχει λάβει τουλάχιστον πριν από μια πενταετία. Η συγκέντρωση οφειλών σε ένα δάνειο που έχει ήδη εμπράγματη εξασφάλιση, μπορεί να αυξήσει τη μηνιαία δόση του στεγαστικού, αλλά συνολικά η νέα δόση είναι μικρότερη από το άθροισμα των δύο.
Υπολογίζεται ότι για τον δανειολήπτη που έχει να αποπληρώνει ένα και όχι δύο δάνεια, διαμορφώνεται τελικό όφελος που μπορεί να φτάνει και τα 400 ευρώ τον μήνα.
Μεταφορά σε τοκοχρεολυτικό δάνειο
Πρόκειται για την κλασική περίπτωση ρύθμισης οφειλών από πιστωτικές κάρτες, κατά την οποία η τράπεζα μεταφέρει τις οφειλές σε ένα τοκοχρεολυτικό δάνειο τακτής λήξης με χαμηλότερο επιτόκιο. Με τη μεταφορά της οφειλής σε δάνειο ισόποσης διάρκειας με τον χρόνο που θα χρειαστεί ο οφειλέτης για να αποπληρώσει την οφειλή του από την πιστωτική κάρτα, μπορεί να μειώσει το ποσό των οφειλομένων τόκων ακόμα και στο μισό, χάρη στο χαμηλότερο επιτόκιο του νέου δανείου.
Σημειώνεται ότι σε ισχύ βρίσκονται και τα προγράμματα μεταφοράς σε πιστωτικές κάρτες, με τα οποία το κέρδος για τον πελάτη της τράπεζας μπορεί να φτάσει μέχρι και 60% της μηνιαίας οφειλής του. Πρόκειται για προγράμματα μεταφοράς με επιτόκια από 6% έως 9% (έναντι επιτοκίων που φτάνουν και το 20% στις πιστωτικές κάρτες), τα οποία είναι συνήθως σταθερά για διάστημα από 6 μήνες μέχρι 2 χρόνια.
Ωστόσο, η προσφορά του χαμηλού επιτοκίου ισχύει μόνο εφόσον ο δανειολήπτης είναι συνεπής στη μηνιαία πληρωμή της ελάχιστης καταβολής. Αν καθυστερήσει έστω και μερικές ημέρες την καταβολή της δόσης, επιστρέφει στη χρέωση του τρέχοντος επιτοκίου πιστωτικών καρτών της τράπεζας. Επιπλέον, δεν ισχύει πια η άτοκη περίοδος χάριτος για μεταφορές ποσών που έφτανε μέχρι και τους 12 μήνες, καθώς τώρα το ποσό τοκίζεται από τη στιγμή της μεταφοράς.
Αναχρηματοδότηση χρεών από στεγαστικά δάνεια
Επιμήκυνση δανείου
Ο πελάτης συμφωνεί με την τράπεζα για μεγαλύτερη περίοδο αποπληρωμής του δανείου, με την οποία ναι μεν μειώνει τη μηνιαία δόση, αλλά συνολικά επιβαρύνεται με σημαντικά υψηλότερους τόκους μέχρι τη λήξη του δανείου. Επιπλέον, η δυνατότητα επιμήκυνσης εξαρτάται από την ηλικία του οφειλέτη, καθώς η τράπεζα προϋποθέτει την εξόφληση του δανείου μέχρι το 73ο-75ο έτος του.
Πληρωμή μόνο τόκων
Επιλέγοντας την πληρωμή μόνο τόκων και όχι κεφαλαίου για περίοδο π.χ. 3 ετών, ο οφειλέτης επιτυγχάνει μείωση της μηνιαίας δοσης μέχρι και στο μισό. Ωστόσο, μετά την πάροδο των 3 ετών, θα χρωστά ολόκληρο το αρχικό ποσό του δανείου συν τόκους για την ίδια διάρκεια εξόφλησης, πράγμα που θα αυξήσει σημαντικά τη μηνιαία δόση. Προκειμένου η μηνιαία δόση να διατηρηθεί χαμηλά, οι τράπεζες συνδυάζουν την πληρωμή μόνο τόκων με παράταση της διάρκειας του δανείου. Και σ' αυτή την περίπτωση, ο πελάτης θα κληθεί στο τέλος να καταβάλει επιπλέον τόκους.
Περίοδος χάριτος
Ο οφειλέτης δεν καταβάλλει δόσεις, π.χ. για 2 χρόνια. Μετά, οι τόκοι του δανείου κεφαλαιοποιούνται και προστίθενται στη νέα δόση, ανεβάζοντας φυσικά το ύψος της μηνιαίας δόσης, αλλά και τη συνολική επιβάρυνση από τόκους.
Πηγή: www.eisodima.gr
Οι ενδιαφερόμενοι για τη ρύθμιση των οφειλών τους, μπορούν να απευθύνονται σε ένα γραφείο με επιτυχημένη εμπειρία στο αντικείμενο. Τηλέφωνα επικοινωνίας: 210.8818474 - 6945976642